在大多數人的心目中，銀行都是最賺錢的存在，也是不少人心目中的金飯碗，然而就在最近卻有媒體曝出半年超60家銀行解散，面對著如此大潮讓人不禁想問為啥村改支將會成為潮流呢？

一、半年超60家銀行解散？

據華夏時報的報道，今年上半年，村鎮銀行結構性重組進入加速期，有國有大行首次出現在“村改支”隊伍中。

村鎮銀行的結構性重組，是化解地方中小金融機構風險的重要舉措之一。記者據國家金融監督管理總局披露信息統計，2025年上半年，因被吸收合并、被收購等原因“消失”的村鎮銀行數量超過60家。此外還有多家村鎮銀行主發起行進行了股權增持，部分增持后持股比例達到100%，主發起行責任進一步壓實。

據統計，“消失”的村鎮銀行中，大部分為通過吸收合并的方式轉型為支行或分行，即“村改支”“村改分”，合并方以城商行和農商行為主，另有一家國有大行參與其中。

近日據國家監督管理總局披露，工商銀行獲批收購重慶璧山工銀村鎮銀行，并設立中央大街支行，承接重慶璧山工銀村鎮銀行清產核資后的資產、負債、業務和員工。成為國有大行“村改支”首個案例。

當前，我國村鎮銀行結構性重組主要采取四種方式。一是由主發起行吸收合并村鎮銀行，并將其改制為分支機構，即常見的“村改支”“村改分”。這種方式便于直接管理，增強村鎮銀行的服務與抗風險能力；二是將地理位置相鄰的多家村鎮銀行合并為一，利于整合資源和統一管理；三是村鎮銀行直接解散并市場化退出；四是主發起行通過增加旗下村鎮銀行的持股比例，強化管理和治理效率。

二、村改支為啥會成潮流？

面對著村鎮銀行的快速變化，我們到底該怎么看這件事呢？存在銀行的吸收合并與轉型升級的并存又該怎么看？

首先，村鎮銀行為什么會在前些年快速興起？說起村鎮銀行的興起有著特定的時代背景，前些年，隨著我國經濟的快速發展，農村地區的經濟條件顯著好轉。農業產業化進程加速，農村的中小企業和個體工商戶如雨后春筍般涌現，農村居民的收入水平也不斷提高。這些變化帶來了農村地區金融需求的快速增長。

一方面，農村的農業生產、農產品加工和銷售等環節需要大量的資金投入，傳統的農業貸款模式難以滿足多樣化的資金需求。另一方面，農村居民在消費、購房、教育等方面也有了更多的金融需求，如消費信貸、住房按揭貸款等。此外，農村地區的資金存儲和匯兌等基礎金融服務也需要進一步完善。

在這樣的市場環境下，村鎮銀行應運而生。村鎮銀行作為新型農村金融機構，具有定位明確、決策靈活、貼近農村市場等特點。它們主要服務于當地農村地區，能夠根據農村客戶的實際需求，提供個性化的金融產品和服務，導致村鎮銀行有了快速的發展。

也正是如此，我們看到有一段時間，各家村鎮銀行如雨后春筍一樣快速涌現出來，當時似乎各地都在成立村鎮銀行，有些地方的集中度還格外高。

其次，村鎮銀行的問題卻在日益涌現。隨著時間的推移，村鎮銀行在發展過程中逐漸暴露出一系列問題。首當其沖的便是規模小帶來的抗風險能力不足。與大型商業銀行相比，村鎮銀行的注冊資本相對較低，資金實力薄弱，在面對經濟波動、市場風險時，往往顯得力不從心。

從資金來源上看，村鎮銀行設立于縣城及鄉鎮地區，當地居民收入水平有限，農民和鄉鎮企業閑置資金不多，這極大地制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。同時，由于成立時間較短，農村居民對其了解和認可程度不高，加上網點較少、現代化手段缺乏，導致其在吸收存款方面競爭力不足。

在資金運用方面，村鎮銀行的服務對象主要是農戶和農村小微企業，這些客戶的貸款需求具有小額、分散、風險高的特點。而且，部分村鎮銀行存在偏離主業、“壘大戶” 等問題，信貸風險較為集中。一旦出現個別大額貸款違約或區域性經濟下滑，就可能對村鎮銀行的資產質量造成嚴重沖擊。

這些固有的存在銀行的問題，在之前的幾次大的村鎮銀行風險事件之后被大量暴露出來，也讓監管堅定了盡快化解村鎮銀行風險的決心，這也成為了最近村鎮銀行大規模改革的重要原因。

第三，移動金融正在取代傳統的銀行網點。在移動互聯網高速發展的今天，金融服務的模式正在經歷深刻變革。曾經作為農村金融毛細血管的村鎮銀行，也受到了這股浪潮的沖擊。移動金融的普及，使得金融服務的便捷性得到了極大提升。如今，農戶和農村小微企業通過手機等移動終端，就可以輕松完成賬戶查詢、轉賬匯款、貸款申請等一系列金融操作。許多傳統的線下金融服務，逐漸被線上化、數字化的服務所取代。這種變化，使得實體網點的重要性相對下降。

對于村鎮銀行而言，大量的實體網點意味著高昂的運營成本，包括房租、人員工資、設備維護等費用。在移動金融的沖擊下，這些網點的業務量逐漸減少，投入產出比不斷降低。這種技術創新帶來的沖擊即使是國有大行也難以真正解決，更何況是風險防控能力更弱的村鎮銀行呢？最終的結果就是為了降低運營成本，提高經營效率，部分村鎮銀行選擇通過 “村改支” 的方式，將自身改制為大型銀行的支行，借助母行的品牌、技術和資源優勢，實現線上線下服務的融合，也成為了村鎮銀行的必然選擇。

第四，二八分化將會是銀行業的大勢所趨。從長期來看，金融服務逐步向頭部集聚是產業發展的必然趨勢。在金融行業中，大型銀行通常具有規模優勢、品牌優勢、技術優勢和人才優勢。它們擁有龐大的客戶群體、廣泛的業務網絡和豐富的產品線，能夠提供全方位、綜合性的金融服務。隨著金融市場的不斷發展和競爭的加劇，客戶對金融服務的質量和效率要求越來越高。大型銀行憑借其強大的實力和資源優勢，能夠更好地滿足客戶的需求，提供更加優質、個性化的金融服務。相比之下，村鎮銀行等小型金融機構在市場競爭中逐漸處于劣勢，面臨著客戶流失、業務萎縮等問題。在這樣的趨勢下，村鎮銀行開始大規模的轉型升級將會成為一種必然。

在未來，隨著金融改革的不斷深入和農村經濟的持續發展，村鎮銀行的吸收合并與轉型浪潮可能還會繼續下去，而如何在這一過程中實現平穩過渡，保障農村金融服務的穩定供給，將會是整個銀行業必須要解決的問題。